Fumando Dinheiro

Começo por dizer que não sou, nem nunca fui, um fumador. Por isso, nunca fiz estas contas. Mas lendo este artigo do Público da passada quinta-feira, percebe-se que para quem fuma, esse não é um acto económico.

O Público cita números da Linha SOS – Deixar de Fumar segundo os quais um fumador que fume um maço de cigarro por dia, poderá poupar 126 euros em 30 dias e 1530 euros por ano! Segundo esta perspectiva, não há que enganar, e a essa poupança certamente acrescerá uma melhor saúde e até forma física.

Mas todos temos a ideia de que deixar de fumar não é uma tarefa simples. Mas, e ainda no Público, o psicólogo Paulo Vitória dá uma sugestão interessante: pôr de lado o dinheiro que se gasta em tabaco e vê-lo crescer! Ainda que considerando que somos um dos países em que menos se fuma na Europa (será por causa da crise?), com 23% da população a dizer que é fumadora, há ainda assim um em cada quatro Portugueses que pode começar a poupar desde já!

Da conversa com o Mário D. sobre como a mensalidade variava em função da taxa de juro, decidi ilustrar essa variação em conjunto com a variação da mensalidade que se paga e o período do empréstimo para um valor de empréstimo fixo.

No gráfico abaixo, representa-se o valor da mensalidade, no eixo dos yy, para um empréstimo de 100 000 euros. O eixo dos xx representa a quantidade de anos, fazendo-se variar de 15 a 40 anos. Cada curva do gráfico representa uma taxa de juro diferente.

Empréstimo em função do período de empréstimo

Quantos mais anos um empréstimo durar, menor é naturalmente a mensalidade a pagar. A mensalidade decai rapidamente para períodos superiores a 15 anos. Mas à medida que vamos acrescentando anos ao período de duração do empréstimo, a mensalidade vai decaindo cada vez menos. Na verdade, após os 25/30 anos, as funções têm uma evolução cada vez mais linear.

Este gráfico permite-nos uma outra visão na percepção de quais os critérios mais favoráveis num empréstimo. Porque aqui se percebe que muitos mais anos podem não trazer uma grande vantagem em termos de mensalidade. Muito mais importante é realmente a taxa de juro, pois um ponto percentual pode equivaler a muitos anos de empréstimo!

No artigo sobre a opção entre depósitos a prazo e abatimentos a empréstimos, dei-me conta que tinha uns pequenos gráficos que evidenciam a mensalidade a pagar, em função de vários parâmetros habituais num empréstimo.

Um desses gráficos, reproduzido abaixo, permite-nos observar como evolui o custo da mensalidade de determinados empréstimos. O valor da mensalidade está expresso no eixo dos yy. As linhas a verde são relativas a um empréstimo de 100 000 euros, a amarelo é relativo a um empréstimo de 200 000 euros, enquanto a vermelho se simulam os valores para um empréstimo de 300 000 euros.

Para cada cor, simulamos os valores para empréstimos a 25 anos (quadrado), 30 anos (losango) e 40 anos (triângulo). Finalmente, fizemos variar no eixo dos xx a taxa de juro. Neste caso, a taxa de juro é o valor total, que em termos simplificados podemos assumir como o indexante (eg. Euribor a 6 meses) mais o spread. Assim, com um valor da Euribor de 1% (já está abaixo) e um spread de 2%, o valor correspondente no gráfico será o de uma taxa de juro de 3%. Para um empréstimo de 100 000 euros, a 30 anos, a mensalidade será assim de cerca de 420 euros.

Estes gráficos são particularmente importantes quando contraímos um empréstimo. Em função da evolução histórica das taxas de juros, temos assim uma forma fácil de saber o que podemos esperar da evolução da mensalidade…